Por qué la banca tradicional no logra calificar a la Generación Z
Evaluar la capacidad de pago de un joven de 23 años se ha convertido en uno de los mayores acertijos para el sistema financiero global. Mientras que para las generaciones anteriores el éxito se medía en décadas de antigüedad en una misma empresa, para la Generación Z (nacidos entre 1997 y 2012), su solvencia está dispersa en una “huella digital” que los algoritmos tradicionales aún no terminan de procesar.
El reto del “nómada laboral”
La principal fricción radica en la inestabilidad laboral relativa. Según el informe World Employment and Social Outlook 2026 de la OIT, el desempleo juvenil y la transición hacia la “economía colaborativa” (gig economy) han creado ingresos intermitentes que los bancos ven como un riesgo. Cerca del 66% de los jóvenes de entre 18 y 35 años dependen de un “side hustle” o empleo secundario digital para complementar sus ingresos, una dinámica que no encaja en los formatos de recibos de nómina tradicionales.
Un perfil 100% digital pero “invisible”
A pesar de ser la generación más activa en la gestión de sus finanzas —revisando su puntaje de crédito hasta 1.5 veces más que los Baby Boomers—, su perfil suele ser calificado como “expediente delgado” (thin-file). Esto se debe a que sus comportamientos financieros ocurren en plataformas alternativas:
Pagos BNPL: El esquema “Compra ahora, paga después” es su principal vía de financiamiento, pero muchas instituciones aún no reportan estos pagos puntuales a los burós de crédito.
Mobile-First: El 66% opera exclusivamente desde apps móviles, abandonando las sucursales físicas donde se generaba la “relación de confianza” bancaria de antaño.
La respuesta: Datos alternativos e IA
Para no perder a este mercado, que Equifax estima ha crecido un 76% en presencia crediticia en los últimos cuatro años, la banca está migrando hacia el Credit Scoring Alternativo. Según McKinsey, el uso de datos como el historial de pagos de servicios de streaming, planes de telefonía móvil y comportamiento de compras en e-commerce permite predecir el riesgo de impago con mayor precisión que un estado de cuenta bancario tradicional.
El Foro Económico Mundial señala que este 2026 marca el inicio de la “era de la autoridad transaccional de la IA”, donde los sistemas ya no solo sugieren créditos, sino que evalúan en tiempo real la estabilidad de un perfil digital para otorgar financiamiento instantáneo, incluso sin una oficina de por medio.
Deloitte. (2025). Gen Z and Millennial Survey: Pursuing a balance of money, meaning, and well-being. https://www.deloitte.com/us/en/insights/topics/talent/2025-gen-z-millennial-survey.html
Fuentes:
Equifax. (2025, 7 de febrero). Five Ways Gen Z is Shaping the Future of Credit and Financial Behavior. https://www.equifax.com/business/blog/-/insight/article/five-ways-gen-z-is-shaping-the-future-of-credit-and-financial-behavior/
FICO. (2025). The Financial Health Revolution: How Gen Z Is Leading the Charge. https://www.fico.com/blogs/financial-health-revolution-how-gen-z-leading-charge
Foro Económico Mundial. (2026, 23 de febrero). Emerging trends for 2026: Banking enters the agentic era. https://www.weforum.org/stories/2026/02/banking-enters-the-agentic-era-and-other-finance-news-to-know/
Organización Internacional del Trabajo. (2026). Employment and Social Trends 2026. https://www.ilo.org/publications/flagship-reports/employment-and-social-trends-2026
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