Exclusión financiera en México
A pesar de los esfuerzos de los sectores públicos y privados involucrados, la exclusión financiera en México persiste como un desafío estructural. Al cierre de 2025 y con proyecciones para 2026, los datos revelan que, aunque el número de cuentas ha crecido, el uso efectivo y el acceso equitativo siguen siendo metas lejanas para millones de mexicanos, especialmente en zonas rurales y sectores de bajos ingresos.
El espejismo de las cifras
Según el más reciente Panorama Anual de Inclusión Financiera 2025 de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el número de cuentas de captación alcanzó los 179 millones, un incremento del 10% respecto al año anterior. Sin embargo, este crecimiento esconde una realidad cruda: poseer una cuenta no es sinónimo de estar incluido.
El 85% de las transacciones menores a 500 pesos en el país todavía se realizan en efectivo. La desconfianza en las instituciones, el miedo a la fiscalización y la falta de infraestructura digital en municipios remotos mantienen a gran parte de la población en la informalidad financiera.
Las tres barreras infranqueables
Expertos señalan que la exclusión en México no es un problema de un solo frente, sino una combinación de factores que crean un círculo vicioso:
- Infraestructura Insuficiente: Aunque el Banco del Bienestar ha expandido su red a más de 3,100 sucursales, el 22% de los municipios aún carece de un solo cajero automático. En zonas rurales, el “costo de transporte” para retirar dinero a menudo supera los beneficios de tener una cuenta.
- Brecha de Género y Digital: La brecha de género persiste, con una diferencia de casi 8 puntos porcentuales en la tenencia de productos financieros entre hombres y mujeres. Además, el 74% de las microempresas (Pymes) operan sin acceso a crédito formal, limitando su crecimiento.
- Analfabetismo Financiero: Solo 2 de cada 10 adultos en México llevan un presupuesto escrito. Sin educación financiera, los usuarios son vulnerables a fraudes o simplemente deciden no utilizar el sistema por miedo a comisiones ocultas.
¿Solución a la vista?
La nueva Política Nacional de Inclusión Financiera 2025-2030 se ha fijado la meta de que el 83% de la población tenga al menos un producto financiero para el final de la década. No obstante, el reto no es solo abrir cuentas, sino digitalizar la economía de base y garantizar que el crédito llegue a quienes hoy dependen de prestamistas informales con tasas usureras.
Mientras el efectivo siga siendo el rey en los mercados locales y la conectividad a internet sea un lujo en el campo, la inclusión financiera seguirá siendo, para muchos, un problema de difícil solución.
Fuentes
Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (2025, 22 de diciembre). Panorama Anual de Inclusión Financiera 2025. Gobierno de México. https://www.cnbv.gob.mx/Inclusi%C3%B3n/Documents/Panorama_Inclusion_2025.pdf
Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI). (2025, 13 de marzo). Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024. Comunicado de prensa. https://www.inegi.org.mx/contenidos/saladeprensa/boletines/2025/enif/ENIF2024_RR.pdf
Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (2025, 14 de noviembre). La CNBV publica el Panorama Anual de Inclusión Financiera, con datos al cierre del 2024. Blog del Gobierno de México. https://www.gob.mx/cnbv/articulos/la-cnbv-publica-el-panorama-anual-de-inclusion-financiera-con-datos-al-cierre-del-2024?idiom=es
Tenet. (2025, 15 de agosto). La exclusión financiera en México: causas, impactos y retos para la inclusión. Insights. https://tenet.com.mx/insights/la-exclusion-financiera-en-mexico/
Xepelin. (2026, 7 de marzo). Retos y oportunidades de la Inclusión financiera en México. Educación Financiera. https://xepelin.com/blog/educacion-financiera/inclusion-financiera-en-mexico
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