Cómo funciona el crédito en China: un registro estatal central, burós con licencia y un “crédito social” que no es una calificación única
Quien pide un préstamo en China pasa por el registro del banco central, que ahora comparte espacio con cuatro burós privados con licencia, aunque con creciente peso estatal. El “crédito social”, con sus listas negras, es un sistema aparte que suele confundirse con el primero.
Quien solicita un financiamiento en China debe pasar por el registro centralizado del banco central, el cual convive con burós privados con licencia e influencia estatal en aumento. A la par, el concepto de “crédito social” opera bajo una lógica distinta que no se traduce en un puntaje ciudadano único.
1. El registro del banco central (CRC / PBOC)
El eje del sistema financiero chino es el Centro de Referencia Crediticia (CRC) del Banco Popular de China (PBOC). Lanzado en 2006, concentra la información de bancos y prestamistas tradicionales.
De acuerdo con datos oficiales publicados por el PBOC, el sistema personal mantiene interconexión con 4,081 instituciones financieras, integra datos de 1,150 millones de personas físicas y procesa más de 10.8 millones de consultas diarias, consolidándose como la mayor base de datos de referencia crediticia del mundo.
2. Burós privados y apertura regulada
Dado que cerca de 460 millones de personas carecían de historial bancario tradicional, el PBOC procedió a otorgar licencias a agencias de mercado para expandir la cobertura:
Baihang Credit: Licenciada en 2018.
Pudao Credit: Licenciada en diciembre de 2020.
Qiantang Credit: Respaldada por Ant Group, recibió la autorización oficial en noviembre de 2024 tras un periodo de espera de tres años, con vigencia operativa hasta noviembre de 2027.
Iniciativas en Shanghái: En junio de 2025, la autoridad monetaria (bajo el liderazgo del gobernador Pan Gongsheng) proyectó la apertura de una cuarta agencia de crédito personal en Shanghái, caracterizada por un incremento en la participación de capital estatal.
3. Integración de plataformas tecnológicas (Fintech)
Las Reglas de Gestión del Negocio de Crédito (en vigor desde enero de 2022) establecieron que únicamente las entidades con licencia pueden emitir reportes de crédito. Bajo esta normativa, las Big Tech y plataformas de comercio electrónico debieron reestructurar sus modelos:
Canalización de datos: Los datos personales recopilados por plataformas digitales deben pasar por las agencias de crédito autorizadas antes de llegar a los prestamistas finales.
Caso Huabei (Ant Group): Su producto de crédito al consumo se integró al sistema del PBOC, reportando previa autorización del usuario datos de apertura, líneas asignadas, nivel de uso y comportamiento de pago.
4. Esquema excepcional de “Reparación de Crédito” (2025-2026)
El 22 de diciembre de 2025, el PBOC implementó una política temporal de alivio:
Criterio: Las deudas personales vencidas por montos de hasta 10,000 yuanes, generadas entre 2020 y 2025, se eliminan visualmente del historial si son liquidadas en su totalidad antes de finalizar marzo de 2026.
Operatividad: El PBOC aclaró que el trámite es automático y gratuito, precisando que no representa una condonación de saldo ni un borrón generalizado, manteniéndose visibles los incumplimientos no saldados.
5. Delimitación del “Crédito Social”
El denominado “Sistema de Crédito Social” no constituye una calificación numérica única para los ciudadanos, sino un conjunto de herramientas regulatorias e institucionales diferenciadas:
Registro Financiero (PBOC): Evaluaciones de solvencia y capacidad de pago.
Listas de Incumplimiento Judicial: Administradas por el Tribunal Supremo Popular para sancionar a quienes desacatan sentencias firmes (laolai).
Crédito Social Corporativo: Mecanismos de divulgación y clasificación para empresas regulados por las autoridades de mercado y el Consejo de Estado.
El proyecto marco para la Ley de Desarrollo del Sistema de Crédito Social permanece en etapa de planeación legislativa, centrándose las acciones ejecutivas de 2026 en la estandarización de criterios de evaluación para el sector empresarial.
Fuentes:
ABNewswire. (2021, 24 de septiembre). Ant Group’s credit payment product has been integrated into PBC system. https://business.mammothtimes.com/mammothtimes/article/abnewswire-2021-9-24-ant-groups-credit-payment-product-has-been-integrated-into-pbc-system
Caixin Global. (2019, 22 de mayo). New credit bureau finds good data is hard to come by. https://www.caixinglobal.com/2019-05-22/new-credit-bureau-finds-good-data-is-hard-to-come-by-101418792.html
Caixin Global. (2021a, 16 de julio). Exclusive: China’s fintech giants get until end 2022 to overhaul credit reporting business. https://www.caixinglobal.com/2021-07-16/exclusive-chinas-fintech-giants-get-until-end-2022-to-overhaul-credit-reporting-business-101741503.html
Caixin Global. (2021b, 5 de noviembre). In depth: China’s regulatory wave hits the credit reporting industry. https://www.caixinglobal.com/2021-11-05/in-depth-chinas-regulatory-wave-hits-the-credit-reporting-industry-101801141.html
Caixin Global. (2023, 15 de febrero). In depth: How China’s personal credit reporting rule upended an industry. https://www.caixinglobal.com/2023-02-15/in-depth-how-chinas-personal-credit-reporting-rule-upended-an-industry-101998322.html
Caixin Global. (2025a, 2 de julio). Fourth personal credit bureau established in Shanghai, exploring new business models. https://www.caixinglobal.com/2025-07-02/fourth-personal-credit-bureau-established-in-shanghai-exploring-new-business-models-102337409.html
Caixin Global. (2025b, 22 de diciembre). China to clear small overdue personal debts from credit records. https://www.caixinglobal.com/2025-12-22/china-to-clear-small-overdue-personal-debts-from-credit-records-102395873.html China Law Translate. (s. f.). Social credit action in
